Amortisierung

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Amortisation in Raten

Da nach der Pensionierung das Einkommen meist massiv schrumpft, möchten viele Hausbesitzer ihre Hypothek verringern, sodass sie im Ruhestand weniger Hypothekar-Zinsen bezahlen müssen. Dies kann direkt oder indirekt geschehen:

a) Direkt: Sie amortisieren die Hypothek in Raten und verringern damit die steuerlich abziehbaren Schuldzinsen. Dadurch vergrössert sich Ihr Vermögen, weshalb Sie mehr Einkommen und mehr Vermögen versteuern müssen.

b) Indirekt: Sie amortisieren die Hypothek indem Sie jährlich einen Betrag in die steuerfreie, gebundene Vorsorge 3a einzahlen. Bei der Pensionierung können Sie dann dieses Kapital in einem Stück für die Tilgung der Hypothek einsetzen; dann sind aber Steuern fällig.

Hypotheken zum Discountpreis

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Hypotheken mit geringeren Margen

Hypotheken bringen den Banken viel Ertrag. Das hat zum Markteintritt vieler neuer Anbieter und zu einer Überhitzung des Marktes geführt. Deshalb waren die Banken zu einer Reaktion gezwungen: Sie vergeben nun Hypotheken mit geringeren Margen und stimmen oft auch einer Hypothek zu, wenn der Antragssteller keinen Eigenkapitalanteil von 20 Prozent aufzeigen kann. Dies ist jedoch gefährlich für den Schuldner: Steigt der Zins plötzlich stark an, steigt die Gefahr einer finanziellen Überforderung.

Öko-Hypotheken

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Öko-Hypotheken für ökologisches Bauen

Einige Banken bieten günstige Konditionen für ökologisches Bauen an. Die Alternative Bank ABS beispielsweise hat eine Hypothek mit einem Immobilien-Rating im Angebot. Je nach Nachhaltigkeitsstufe winkt eine Reduktion des Zinssatzes von bis zu 0,625 Prozent (Stand: November 2010).

Hypotheken-Mix

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Hypotheken-Mix, Zinsrisiko decken bei Fremdkapital

Ein Mix aus Hypotheken mit verschiedenen Laufzeiten deckt das Zinsrisiko bei Fremdkapital. Holen Sie dafür Offerten von mehreren Banken ein. Für die Offerten werden von Ihnen Ausweis, Steuererklärung, Pensionskassen- und Lohnausweis, Eigenkapitalaufstellung, Betreibungsauszug sowie die Unterlagen zum Kaufobjekt verlangt.

Verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten

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Beim Erwerb von Wohneigentum werden Sie wohl nicht darum herum kommen, zusätzliches Geld zu organisieren, da Sie mindestens 20 Prozent Eigenkapital benötigen. Die Banken finanzieren in der Regel 65 Prozent der Bausumme mit einer 1. Hypothek und die restlichen 15 Prozent mit einer Hypothek im 2. Rang. Vor dem Gang zur Bank tun Sie gut daran zu prüfen, ob nicht Familienmitglieder Ihnen ein zinsgünstiges Darlehen anbieten können. Allenfalls können Sie auch Ihre Eltern für einen Erbvorbezug anfragen.

Säule 3a oder Pensionskasse

Eine weitere Möglichkeit bildet auch das Guthaben der Säule 3a oder das der Pensionskasse. Sie können sich dieses auszahlen lassen und es als Eigenkapital nutzen. Dies birgt jedoch zwei grosse Nachteile: Sie müssen das ausbezahlte Guthaben versteuern und die Alters- und Risikoleistung wird geschmälert. Deshalb empfehlen wir, das Guthaben nicht zu beziehen, sondern es für eine höhere Hypothek zu verpfänden.